手机碎屏险的现在和未来

三、手机碎屏险存在的问题

（一）道德风险与逆向选择

作为一款信息十分不对称的保险，手机碎屏险在道德风险与逆向选择方面存在着较大的问题。所谓道德风险，即投保人在购买手机碎屏险后可能会由于心理上疏忽、降低防备，或是主观上的不在乎、未尽合同载明的不作为义务，使得手机碎屏几率大大提高。很多人在买了碎屏险后，对手机的爱护程度远不如从前，而这种“反正有保险”的想法，使得碎屏险的赔付概率大大提升，保险精算出现偏差，进而会导致保险公司的亏损。所谓逆向选择，指的是平时不爱惜手机的人更有可能购买手机碎屏险。平时对手机关爱有加的人投保意愿较小，而平时不爱护手机，碎屏几率本来就很大的人会更倾向于购买保险。

这也会导致保险公司的赔付率有异常提升，精算定价出现偏误。同时，由于手机碎屏险知名度较小，很多未出现过手机碎屏的人从未关注过此类保险，只有手机屏幕经常损坏的人才有所了解。考虑到这些因素，碎屏险逆向选择风险十分大。

（二）碎屏险保障范围小、投保要求多

目前，多数手机碎屏险只承保手机屏幕碎裂的情形。而现实中，手机可能出现的问题五花八门，诸如手机进水、黑屏、按键扬声器显卡失灵、充电口异物阻塞等问题，在日常生活中比比皆是，但能被手机碎屏险覆盖的却寥寥无几。手机碎屏只是各种各样的手机事故中的一种，而手机使用者不能预料到将来手机会因怎样的原因被置换掉，考虑到保费和覆盖范围之间的不对等关系，投保人投此类保险的意愿会有所下降。

手机碎屏险对标的手机的品牌与型号也有一定限制。以平安保险为例，其手机碎屏险只针对苹果手机，并且对手机型号还有一些要求。总的来看，在各类型保险公司、第三方平台、手机厂商复杂的保险产品覆盖下，绝大多数型号的手机都有险可投，但一些手机碎屏险产品可选择范围很小。这种不充分的价格比较与对产品可信性的怀疑，都可能使投保人的投保意愿有所降低。此外，碎屏险的约束条件也很多。很多碎屏险业务要求的投保时间为购置新机后的30天内，部分保险甚至将容忍期限缩短为5天;保险公司对手机的新旧也有所要求，旧机往往不纳入承保范围。这些条件虽提高了保险公司精算的准确性，但也排斥了部分投保人，缩小了利润空间。

（三）维修质量难以保证手机碎屏险在损后手机维修方面也存在着一些问题。手机碎屏险更换的屏幕质量参差不齐，多数碎屏险均在条款中载明：维修使用原厂品质屏幕。由此可见，碎屏险维修更换的屏幕可能非原装屏幕，屏幕质量难以保证。与此同时，多数碎屏险不补偿维修过程中标的二次损坏造成的损失。很多手机在维修时会“解决旧问题、出现新麻烦”，这使得手机持有者不敢轻易修手机;而碎屏险不对修屏过程中的额外损失负责，不能从根本上弥补投保人碎屏带来的损失，甚至有几率为其带来更大的损失，这极大地降低了投保人的投保意愿。

四、手机碎屏险的发展建议

（一）建立完善的核保体系，加大宣传力度

从保险人自身角度，公司应建立完善的核保体系，对每位投保人进行细致审查，要求其披露手机碎屏历史，以评估每位投保人的风险。同时，保险公司还应加大宣传力度，让更多的人知道碎屏险的存在，将更多新机用户和爱护手机者纳入保障群体，以提高精算定价的准确性，降低逆向选择的副作用。

（二）制定周密的保险条款，杜绝道德风险保险人可以从合同条款的角度，严防投保后投保人风险增加。碎屏险公司可以丰富合同免赔条款，对投保人潜在的道德风险、心理风险作出免责规定。碎屏险公司还可以设定绝对免赔额，要求投保人在碎屏维修时支付一定数额钱款，从而消除其心理风险。有免赔额的约束，投保人在摔碎屏幕后仍需自行承担少部分费用，尽管这笔钱可能微乎其微，但对于理性且爱惜钱财的投保人而言，这笔支出可以大大提高他们日常使用手机过程中的谨慎程度。通过此种方式降低道德风险，手机碎屏保险的定价将会更精确，社会资源也将得到更有效的利用。

（三）提高精算技术水平，扩大保险保障范围

可能是考虑到复杂标的难以预测的损失概率，许多保险公司仅推出了针对少部分手机型号的保险产品。于保险人而言，较少的产品种类会使得公司丧失大量潜在客户，盈利空间因而会有所减小;于投保人而言，较窄的选择范围会使其不能选到满意的产品，可供思量比较的余地较小，从而购买碎屏险的意愿降低。为增加手机碎屏类保险产品种类，保险公司可以提高对此类风险的精算定价技术，多种类、广覆盖地解决手机用户的投保需求，这样不仅能够提高自身竞争力，还能从社会贡献的角度保障更多手机持有者的利益。

（四）提高维修质量，对接官方机构

出于对非原装产品质量的怀疑，部分手机用户不愿购买保险公司和第三方平台的保险产品。为解决这种问题，保险公司可以对接手机生产厂商，用原装屏幕、官方服务处理出险手机。此外，保险公司还可将维修过程转交给投保人，以报销投保人原厂维修单据的形式给付保险金，从而提高手机维修过程的透明度、提高投保人在手机维修过程中的参与度，进而增加投保人对出险维修补偿的信心。更专业的维修机构也会降低维修过程中二次损伤的概率，从另一个角度提高了投保人对维修复原手机的信心。

五、结语

手机碎屏险在理念上十分创新，在实际运营中还有很多要改进的地方。如今越来越多的手机生产商都推出了手机碎屏险业务，保险公司与第三方机构也不甘示弱，各类手机碎屏意外保险鱼贯而出。我国智能手机持有量还在快速上升着，相信随着手机使用群体不断扩大，碎屏险的市场会更加完善、更加有效，碎屏险会更科学、更可信赖。